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刊於大破產世代系列

剛見到《Yahoo奇摩「2016年金破產世代大調查》的結果發現,不是只有本人對退休後資金不足感到煩惱,原來逾7成民眾亦擔心,退休年齡64歲後錢會不夠用,也對退休生活沒安全感。


普遍而言,未來的退休族對養兒防老不感信心,實際退休年齡比想像中晚,且按照政府的退休金平均報酬率的預估值,在認真工作30年後,可一次請領的勞工退休金額僅約新台幣158萬元,距500至1500萬的「理想數字」根本遙不可及。

也就是說,未來不但各大族群的年金恐面臨破產危機,市場上根本缺乏高投資報酬標的供退休族使用。這點可從各大央行的貨幣政策見到跡象。美國可謂全球稍加穩健的市場,但聯準會說好的升息已連續多年槓龜(除去年12月外),導致全球利率水準日日探底。

而日本央行甫公布新型的QQE措施,並維持利率在負0.1%。目前全球央行將政策目標定在逼通膨升至2%的水位。這意味著,攸關退休金投資報酬的公債利率不但低廉,甚至滑落至負利率。就算寬鬆的貨幣政策能夠讓高風險標的如股市暫時性的挺住,但前提卻是忍受2%的通膨。

更恐怖的是,無論是聯準會、日本央行、歐洲央行,或是台灣的中央銀行,皆試圖利用寬鬆的貨幣政策,吹大失真的股市行情。聯準會上週僅派一位官員暗示升息,道瓊立即跌破400點,並引發全球股災。今天則直接舉白旗,宣告9月還是升不了,等同直接向市場坦言:「美國經濟體質根本已在加護病房,而升息只是個鬧劇。」

這意味著,就算是上班族及早做好退休準備,目前市場的各式投資產品,可謂皆為一顆顆的未爆彈。美股已來到歷史新高,台股也攀至9200多點。只要市場稍加有任何的風吹草動,就恐引發另一輪的金融危機。

尤其美國總體債務(公、私債總和)佔GDP約300%,大陸則為250%,歐洲與日本的債務比更高,日本光政府債務就佔GDP的240%,歐元區也好不到哪去。各國缺乏財政餘裕推動基礎建案,因此退休金就更找不到像樣的投資標的。

此外,各國公債殖利率彷彿只在拼慎防跌入負利率領域,台灣10年期公債殖利率僅為0.74%,1年期定存約莫比1%高一些,根本無法比擬退休金平均報酬率預估值的2%。

易言之,目前投資市場上的產品,不是報酬率過低,就是建構在海市蜃樓上,就連最穩當的已開發國家公債,都被稱為僅次於Dot.com與房市後的「下一個泡沫」。有鑑於此,本人對退休的打算,只投資三樣東西:

1. 投資實物:也就是摸得著、看得見、賣得掉的實體資產。若以本人的偏好舉例,則以貴金屬為主。黃金近一年的績效為20%,若往前追溯30年前則更可觀。反觀已開發國家中最穩健股市道瓊,其一年期績效則為12%。美元指數雖如此強勢,但離一年前的100點則下跌5%,實體與紙鈔相比,高下立判。

這還是在各方專家認為紙鈔資產(股、匯、債、衍生性金融產品)未來將很有可能「無情修正」情況下的比較。倘若未來歷經另一輪的金融海嘯,實體資產的價格(房價除外)將井噴,紙鈔資產則會沉淪。

當然實體資產還包括不動產,但這些資產最好具生產價值,比方說農地、廠房等。倘若投資人資金充沛,藝術品亦為史上十分保值的資產。但後幾項的進入門檻較高,投資人必需握有高額資金才能入場,但貴金屬具有可切割性特質,且容易攜帶、更易收藏,價格也能切割至一般升斗小民能支付的範圍。

貴金屬、不動產與藝術品,就是猶太人從中古世紀至今,財富與資產仍屹立不搖的主因。他們奉行貴金屬、不動產與藝術品各3分之1的投資準則。對於想及早規劃退休的現代人,除了既有的年金外,不妨可考慮古猶太人的智慧。

畢竟,在人類幾千年的歷史中,這三樣資產的價值屹立不搖;試問,有哪一張紙鈔還留在人間的?累積退休金的期間通常是以30~40年為基準,因此應以較為穩健的投資產品為恰,尤其在此時布列敦森林體系正面臨瓦解的當下。

2. 投資自己:注意!我都是講自己的投資哲學,不見得適合所有人。我的案例有點極端,但不妨一聽。本人大概是3年前完全退出勞動市場,不參加包括勞保在內的任何年金。當時發現光是滿足慣老闆的冷血命令,就讓我得了胃潰瘍、憂鬱症、偏頭痛與焦慮症等各式文明病。

因此當時為自己立下一個願望,未來一天只工作4小時,其他時間全運用發揮所長。於是本人冒然辭職,整天問自己來到這世界上,到底是要幹麼?一直問、一直問,最後心中浮出一個聲音:「寫你想寫的文章,說你想說的想法、罵你想罵的混蛋!」

於是,本人花日後每一天,浸淫在咖啡廳與圖書館內,閱讀書籍、報紙、網路媒體與部落格,只讀想讀的書籍,只寫認為有價值的文章,罵真正的混蛋。就算社會投以不認同的眼光,也不會犧牲一丁點自己的真理。我發現,只要肯靜靜的聆聽,心中自會湧出源源不絕的源泉。

背了2年的卡債,將換取的時間全數投資在自己的專長上。3年過後,本人剛好就是花4小時的時間翻譯例行新聞,其他時間則是別人付我錢,讓我罵想罵的人、寫我信奉的價值;我筆訴我心。不敢說自己的觀點正確,但絕對與眾不同。

現在一天的時間整整多了一倍,上完半天工,下午經常去運動鍛鍊、北投泡湯、找人打屁、看更多報紙;收入也高出作牛作馬時的一半,上述的文明病也全都不見了,發揮的影響力也更為顯著;上過電視、參與廣播、有多個專欄、辦過網聚,寫的文章甚至成為其他媒體的新聞。

如果3年能讓我達到如此成績,想像60歲退休後呢?這是如何辦到的?我只問兩件事:「我的才能是什麼?為何來這世上?」其他,老天自有安排。畢竟,不抽取內心中的寶藏,累積一輩子的紙錢,很有可能發現根本不是想要的。

3. 投資關係:這點本人還在努力中,尤其在婚姻這塊很不理想,但也就是這個遺憾,讓我瞭解關係的重要性。一個人悶在家中寫稿的靈感,與跟伴侶、同事、親友、路人、計程車司機一起哈拉打屁後得到的靈感,品質還是不同。

更重要的是,一個好關係,能夠在最適當的時刻拉你一把,介紹急需的收入來源,指引之前看不見的可能性。

好的關係也能在退休之後,建構質量上的社會防禦網。這比勞保5成所得替代率來的靠譜。畢竟,當您老了在浴室中摔跤時,能讓您不失血的是家人,而非新台幣。

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