對於『佔領華爾街』運動所撻伐的銀行產業，我其實感觸蠻深的，就在公家機關的橘色巨塔前，我的工作就是在搞金錢遊戲的銀色巨塔內，也在美國的華爾街實習過一陣子，我的感覺是，金融業如果是資本主義的極致，那它的法則很簡單，就是極力的處罰窮人，誇張的獎勵短期利益追求者。
之前在『永遠豐滿』銀行當理專時，負責的就是放款事業，跟美國在2008年時所產生的金融風暴有極大的關聯，可是台灣銀行雖然有不小的『逾放比』，或是『不良債權率』（Non-Performing Loan Rate），但當時台灣沒有大膽與貪心到像老美那樣搞個次級房貸，台灣的銀行有個類似的產品叫二胎，但與次級仍有不同，因二胎雖有高利率，但因放款銀行為第二順位求償者，所以額度不敢給太多。
但兩國銀行其中的邏輯極其相似，也就是獎勵有錢人，處罰窮人。對富人而言，在利息、期數、成數、手續費用、以及增貸上有極大的談判空間，而對於極大咖的客戶，一堆像手續費、利率、僅繳息年限、核貸標準，幾乎都是沒在把關的，一堆核貸規則只要老闆的一張嘴，就ok了，核貸條件表只是寫來參考。
那窮人呢？他們可慘了，誰叫他們倒楣要沒錢，難道窮人不知道資本主義的整個體制，就是設計來壓榨他們的嗎？銀行其實很多營收來源，就是賺取窮人的剩餘資產。畢竟，一般人是不會運用到信用卡的循環利息，至少我在4年前有工作時，就是如此，但在2年後丟了工作，就默默的透支到頂。從為巨塔剝削窮人，到被剝削成窮人，這一路走來，著實令人感嘆，老天真會捉弄人。
當時還有工作時，一旦拿卡刷大筆金額後，就會接到信用卡公司打電話給我，問我要不要用他們所制定的『優惠』還款條件，以分期付款方式繳還，我隨即回覆他們說：『難道你不知道我是學財經的嗎？我也是在銀行上班，而且跟你是同一家，您們寬鬆的還款條件，就是獎勵我不要一下還清，銀行好賺循環利率。』老子當時馬上繳清，不讓銀行有機可趁。
那窮人呢？卡奴呢？家裡有重大疾病者呢？有房貸、學貸的呢？失業的呢？低收入戶呢？這些人就可憐了，銀行也知道他們的皮很好剝，所以經理常常會舉行『教育訓練』，傳授我們對人類的剝皮技術。
銀行的營收結構是這樣的，其收入分兩種，一種稱作利差（spread）所得，也就是銀行本來應該做的業務，也是它們存在的目的。目前全球利息接近零水準，房貸大概是2～3％左右，你就想想，台灣通膨約1.32％，拿來當指標的郵局1年期定存也約1.37％左右，而國際無風險的指標─美國10年期公債約2.105％，這代表什麼呢？貸款賺屁啊！！這些機會成本都快跟房貸利息一樣高了。而且銀行還要背20年的倒債風險。
所以一般銀行會朝另一個營收結構發展，術語稱作『Fee』，也就是手續費收入，不是銀行該做的，也非它們存在的目的。收這有什麼好處呢？第一，零風險，因為沒有資金借出，客戶直接付現金。
第二、報酬高，像一般壽險的保險費約為保額的10～20％左右，有些甚至更高，與保險公司拆帳後，有約10％的投資報酬率，遠高於20年期房貸收益，而且無風險，有些壽險繳款方式甚至以信貸包裝躉繳給銀行，你又要多付約莫5～10％的利息，那總收入就是約15～20％的極低風險報酬率；想必，你也知道銀行要賺那一塊了吧。
那銀色巨塔們是要怎樣賺取這零風臉，又高報酬的手續費用呢？答案就是打窮人的主義。比方說阿賢為計程車司機，因為當時經濟差，手頭緊，所以一直想換掉破爛的計程車均未果，所以更招不到重視門面的市內乘客搭乘。近來，太太小產又罹癌，沒法出去上班，又要繳一大堆醫療費用，但其他倆個小孩要上學，繳不出學費與營養午餐。那怎麼辦？
好在阿賢在淡水有間祖產，可以將房屋貸出額度週轉，應急一下，怎知這些狡猾的銀行理專，一見阿賢那寒酸樣，就知道沒啥錢，調了一下聯徵資料，發現果不其然有3張信用卡在動用循環利率，負債比在可核貸邊緣；此時，銀行經理會怎樣教我們？
經理會說，你就跟客戶說他的收入不穩，負債比過高，房屋在偏遠地區，生活機能不佳，不予核貸！但是……如果肯搭配20年的房貸壽險，買一檔『歐豬漲翻天』結構型債券，外搭兩張信用卡，再繳1萬元手續費，利息則高於市場水準5～6％，那銀行就肯考慮！
各位試想，本來就已夠缺錢才會去找銀行調頭寸的阿賢，最後反被銀行推了一堆根本用不到的高價位、高風險產品，這位阿賢在長期下來，有可能翻得了身嗎？銀行則笑得樂開懷，因為在有錢人那邊虧的2％極佳貸款條件，終於可拿阿賢6％的來補，外加一拖拉酷的手續費進帳。
至於房屋壽險則用更高的信貸來買，付完幾十萬元保費後，再繳10％信貸利息。而壽險是與保險公司配合，所以銀行沒有倒債風險，而大型保險公司像南山，是由美國保險大鱷AIG控制，有問題再找老美的窮人紓困。你為他們緊張什麼？
此外，信用卡又有20％的高利差與年費，結構型債券風險則轉給嫁國內的投信投顧公司，或國外的投資銀行如JP Morgan、高盛、花旗，一旦出問題，還是納稅人埋單。銀行只賺不賠，你看，這個社會是不是會造成如『佔領華爾街』所抗議的『窮者越窮、富者越富』亂象？
那這些有錢人，都拿多餘的資金幹麼呢？大部分用來買豪宅，將豪宅市場炒翻天，所以台灣房地產市場也呈現M型化現象，房價在豪宅端猛飆，可是在中下、或偏遠地區則依然停滯，像我家在社子的房子就是那一副死德性，更遑論澎湖與綠島。
那，不買帝寶的呢？很多當房地產投資客，拿著他們雄厚的財力證明，與良好信用資料，適時利用代書的假成交金額契約，與建商的良好關係，偶而找個人頭搞首購假象，將房地產炒熱。最後讓像剛剛阿賢那樣有實際資金需求的計程車司機，沒錢在台北市內買房，所以也就一直沒辦法貸到好條件的房貸，予以修繕汽車。如此的情形，一代傳一代，所以貧富差距情形，是很難靠勞工努力而掙脫。
而上述情形，還只是毛利較少的消費性金融喔，華爾街的投資銀行，他們賺的投資報酬率，是由企業融資、機具租賃、商品期貨、企業IPO、承銷、創投、原物料開發案、原油期貨、衍生性金融商品、信用違約交換（CDS）等等所組成。這些保證你們聽都沒聽過，不要緊張，因為他們是故意這樣設計的，好讓你連想問問題的頭緒都沒有，更遑論力爭權益。
在消費端，一堆基金與保險產品的廣告把資產報酬率，劃得跟月球一樣大，然後再片尾用飛快的速度跟你說這些產品：『歷史績效不保證未來走向，投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。』然後再將說明書用極小的字，印成大英百科全書一樣厚。而這些警告語，都不在廣告裡面。
這些奧步，其實僅是銀行的『免責條款』，可以事後跟你說：『你看！！我們有警告你們吧，是你們自己不小心還怪我！』問題是，你講那麼快，廣告做得跟置身天堂一樣，誰會聽的懂？誰又會有心思去瞭解阿？上述的台版華爾街問題，難道不需要個『佔領台北』的機會給提出嗎？
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