rbs_bank-cartoon.jpg

對於『佔領華爾街』運動所撻伐的銀行產業,我其實感觸蠻深的,就在公家機關的橘色巨塔前,我的工作就是在搞金錢遊戲的銀色巨塔內,也在美國的華爾街實習過一陣子,我的感覺是,金融業如果是資本主義的極致,那它的法則很簡單,就是極力的處罰窮人,誇張的獎勵短期利益追求者。

之前在『永遠豐滿』銀行當理專時,負責的就是放款事業,跟美國在2008年時所產生的金融風暴有極大的關聯,可是台灣銀行雖然有不小的『逾放比』,或是『不良債權率』(Non-Performing Loan Rate),但當時台灣沒有大膽與貪心到像老美那樣搞個次級房貸,台灣的銀行有個類似的產品叫二胎,但與次級仍有不同,因二胎雖有高利率,但因放款銀行為第二順位求償者,所以額度不敢給太多。

 swiss_banking_secrecy_chappatte.png  

但兩國銀行其中的邏輯極其相似,也就是獎勵有錢人,處罰窮人。對富人而言,在利息、期數、成數、手續費用、以及增貸上有極大的談判空間,而對於極大咖的客戶,一堆像手續費、利率、僅繳息年限、核貸標準,幾乎都是沒在把關的,一堆核貸規則只要老闆的一張嘴,就ok了,核貸條件表只是寫來參考。

那窮人呢?他們可慘了,誰叫他們倒楣要沒錢,難道窮人不知道資本主義的整個體制,就是設計來壓榨他們的嗎?銀行其實很多營收來源,就是賺取窮人的剩餘資產。畢竟,一般人是不會運用到信用卡的循環利息,至少我在4年前有工作時,就是如此,但在2年後丟了工作,就默默的透支到頂。從為巨塔剝削窮人,到被剝削成窮人,這一路走來,著實令人感嘆,老天真會捉弄人。

Credit-Card-Debt-Problem-Fair-Loan-Rate.jpg

當時還有工作時,一旦拿卡刷大筆金額後,就會接到信用卡公司打電話給我,問我要不要用他們所制定的『優惠』還款條件,以分期付款方式繳還,我隨即回覆他們說:『難道你不知道我是學財經的嗎?我也是在銀行上班,而且跟你是同一家,您們寬鬆的還款條件,就是獎勵我不要一下還清,銀行好賺循環利率。』老子當時馬上繳清,不讓銀行有機可趁。

那窮人呢?卡奴呢?家裡有重大疾病者呢?有房貸、學貸的呢?失業的呢?低收入戶呢?這些人就可憐了,銀行也知道他們的皮很好剝,所以經理常常會舉行『教育訓練』,傳授我們對人類的剝皮技術。

銀行的營收結構是這樣的,其收入分兩種,一種稱作利差(spread)所得,也就是銀行本來應該做的業務,也是它們存在的目的。目前全球利息接近零水準,房貸大概是23%左右,你就想想,台灣通膨約1.32%,拿來當指標的郵局1年期定存也約1.37%左右,而國際無風險的指標─美國10年期公債約2.105%,這代表什麼呢?貸款賺屁啊!!這些機會成本都快跟房貸利息一樣高了。而且銀行還要背20年的倒債風險。

所以一般銀行會朝另一個營收結構發展,術語稱作『Fee』,也就是手續費收入,不是銀行該做的,也非它們存在的目的。收這有什麼好處呢?第一,零風險,因為沒有資金借出,客戶直接付現金。

第二、報酬高,像一般壽險的保險費約為保額的1020%左右,有些甚至更高,與保險公司拆帳後,有約10%的投資報酬率,遠高於20年期房貸收益,而且無風險,有些壽險繳款方式甚至以信貸包裝躉繳給銀行,你又要多付約莫510%的利息,那總收入就是約1520%的極低風險報酬率;想必,你也知道銀行要賺那一塊了吧。

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那銀色巨塔們是要怎樣賺取這零風臉,又高報酬的手續費用呢?答案就是打窮人的主義。比方說阿賢為計程車司機,因為當時經濟差,手頭緊,所以一直想換掉破爛的計程車均未果,所以更招不到重視門面的市內乘客搭乘。近來,太太小產又罹癌,沒法出去上班,又要繳一大堆醫療費用,但其他倆個小孩要上學,繳不出學費與營養午餐。那怎麼辦?

好在阿賢在淡水有間祖產,可以將房屋貸出額度週轉,應急一下,怎知這些狡猾的銀行理專,一見阿賢那寒酸樣,就知道沒啥錢,調了一下聯徵資料,發現果不其然有3張信用卡在動用循環利率,負債比在可核貸邊緣;此時,銀行經理會怎樣教我們?

經理會說,你就跟客戶說他的收入不穩,負債比過高,房屋在偏遠地區,生活機能不佳,不予核貸!但是……如果肯搭配20年的房貸壽險,買一檔『歐豬漲翻天』結構型債券,外搭兩張信用卡,再繳1萬元手續費,利息則高於市場水準56%,那銀行就肯考慮!

risk-control.jpg  

各位試想,本來就已夠缺錢才會去找銀行調頭寸的阿賢,最後反被銀行推了一堆根本用不到的高價位、高風險產品,這位阿賢在長期下來,有可能翻得了身嗎?銀行則笑得樂開懷,因為在有錢人那邊虧的2%極佳貸款條件,終於可拿阿賢6%的來補,外加一拖拉酷的手續費進帳。

至於房屋壽險則用更高的信貸來買,付完幾十萬元保費後,再繳10%信貸利息。而壽險是與保險公司配合,所以銀行沒有倒債風險,而大型保險公司像南山,是由美國保險大鱷AIG控制,有問題再找老美的窮人紓困。你為他們緊張什麼?

此外,信用卡又有20%的高利差與年費,結構型債券風險則轉給嫁國內的投信投顧公司,或國外的投資銀行如JP Morgan、高盛、花旗,一旦出問題,還是納稅人埋單。銀行只賺不賠,你看,這個社會是不是會造成如『佔領華爾街』所抗議的『窮者越窮、富者越富』亂象?

那這些有錢人,都拿多餘的資金幹麼呢?大部分用來買豪宅,將豪宅市場炒翻天,所以台灣房地產市場也呈現M型化現象,房價在豪宅端猛飆,可是在中下、或偏遠地區則依然停滯,像我家在社子的房子就是那一副死德性,更遑論澎湖與綠島。

那,不買帝寶的呢?很多當房地產投資客,拿著他們雄厚的財力證明,與良好信用資料,適時利用代書的假成交金額契約,與建商的良好關係,偶而找個人頭搞首購假象,將房地產炒熱。最後讓像剛剛阿賢那樣有實際資金需求的計程車司機,沒錢在台北市內買房,所以也就一直沒辦法貸到好條件的房貸,予以修繕汽車。如此的情形,一代傳一代,所以貧富差距情形,是很難靠勞工努力而掙脫。

而上述情形,還只是毛利較少的消費性金融喔,華爾街的投資銀行,他們賺的投資報酬率,是由企業融資、機具租賃、商品期貨、企業IPO、承銷、創投、原物料開發案、原油期貨、衍生性金融商品、信用違約交換(CDS)等等所組成。這些保證你們聽都沒聽過,不要緊張,因為他們是故意這樣設計的,好讓你連想問問題的頭緒都沒有,更遑論力爭權益。

Investment-Bank-definition.jpg  

在消費端,一堆基金與保險產品的廣告把資產報酬率,劃得跟月球一樣大,然後再片尾用飛快的速度跟你說這些產品:『歷史績效不保證未來走向,投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。』然後再將說明書用極小的字,印成大英百科全書一樣厚。而這些警告語,都不在廣告裡面。

這些奧步,其實僅是銀行的『免責條款』,可以事後跟你說:『你看!!我們有警告你們吧,是你們自己不小心還怪我!』問題是,你講那麼快,廣告做得跟置身天堂一樣,誰會聽的懂?誰又會有心思去瞭解阿?上述的台版華爾街問題,難道不需要個『佔領台北』的機會給提出嗎?


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留言列表 (17)

發表留言
  • jimmyrelife
  • 聽老爸過去那個年代,似乎拼一下就可以進入上層階級。
    現在被卡滿了?

  • 你看,僅僅30~40年間,差別那麼大

    accrcw75 於 2011/10/09 00:29 回覆

  • jimmyrelife
  • 我倒有一個問題
    印象中北歐的稅金高 普通人都有40趴的稅
    那麼資本家 企業家為什麼不跑?北歐薪資超高

    長在台灣說撐不下去的人是?
  • 因為在當地,企業家不認為一味的賺取個人財富是生命的意義,他們認為人跟人,與人跟社會是存在責任關係的。

    accrcw75 於 2011/10/09 00:34 回覆

  • jimmyrelife
  • 太理想了
    我看某挪威小說 都有老闆詐領錢的劇情
    英勇的主角 舉發結果反控毀謗 敗訴
  • 相較於美式的老闆亂搞,他們是小巫見大巫。

    accrcw75 於 2011/10/09 00:40 回覆

  • jimmyrelife
  • 我認為 世界各國能成為資本家的人物 都有同樣的思考方向
    只是能力不同

    北歐國家有比其他國家更不一樣的民風?
  • 這就好比說,所有進入電影院欣賞影片的人,都有同樣的心智模式。可是,是嗎?也許有人是見到女主角性感,有人是因為故事有啟發性。

    回到資本家。日本式的企業忠誠度與終生職位模式,與美式的績效取向,沒績效就免職模式,有同樣的思考方式嗎?

    為何歐洲願意犧牲50~70%的稅率,建構強健的社會網,而老美願意為了賺取利益,將員工的壽險受益人填為企業本身,而非員工家人?值得思考

    accrcw75 於 2011/10/09 08:53 回覆

  • 三分鐘熱度
  • 我心目中的理專,是配合客戶的需求量身打造投資計畫 or 不要投資,把客戶的錢當自己的錢。

    現在的理專,是配合公司的獲利目標,想盡辦法編理由塞產品給客戶,一層又一層的剝皮。等到關係打壞了,在換一個理專。

    其實這些推銷的過程都有很大的「利益衝突」,如果理專告訴老先生說: 這檔「歐豬漲翻天」你買100萬台幣,我可以抽10萬元。

    我相信老先生應該不太敢買,理專賺這麼多,風險一定很高。
  • 而且你再跟老先生說『這檔歐豬漲翻天,其中有一國約莫有98%機率在一年內倒債,一個國家識字率不到50%,一個國家負債比高達120%GDP,一個國家瀕臨破產,一個經濟已低迷好幾年了。』

    搞不好老先生在第一句話時,就會拿起拐杖要毒打你。

    accrcw75 於 2011/10/09 08:58 回覆

  • 杜詩飲
  • 大師,安可!安可!再來2部曲.3部曲!講得太棒了!
  • 唉,我最近好不容易休假,最多一天寫一則,不然我都沒時間
    充電囉~~

    accrcw75 於 2011/10/10 13:11 回覆

  • 訪客
  • 窮人會越來越窮
    因為他們不想再窮
  • 富人越來越富,因為他們一直想富

    accrcw75 於 2011/10/10 13:14 回覆

  • 菁
  • 大師!--您佛心啊!....
    大夥不過都是為了一口飯吃!...
    就是為了這口飯而被迫喪盡了天良....又是何等的悲哀!
    窮人就已經夠可憐了...若再誘使陷入無知的泥沼裏...只能說是罪過!
    目前也僅能仿效大師---"儘量不再讓窮人陷入無知的泥沼裏..."
  • 知識就是力量

    accrcw75 於 2011/10/10 13:30 回覆

  • 悄悄話
  • galanba940
  • 大師真的很中肯!希望能多多發文分享。
  • 唉,還是要去上班,只好趁最近休假多發一點文

    accrcw75 於 2011/10/10 13:31 回覆

  • vetjeff
  • 其實幾年前就開始有類似警告大眾關於這方面經濟的書出現了~~

    只不過民眾對於類似的觀念似乎不感興趣~~~

    而09年時~~甚至有理專因為受不了自己良心的譴責~~

    而在網路上發文爆料自己公司是怎樣教育員工的~~

    可惜~~還是沒有多大的迴響~~

    而台灣沒辦法有像 "佔領華爾街" 這種活動也是可想而知的~~

    光是成立工會去資方爭取勞方權益都不願意了~~

    更不用講佔領台北了.......

    另外以前的人可能有機會靠著教育翻身~~~

    現在更不可能了~~先撇開昂貴的學費不說~~

    光是那些啥 繁星計畫~~ 學測 之類~~

    你必須在校的成績就不錯~~另外有才藝的話還可以加分~~

    有錢人家的孩子可以去學鋼琴小提琴 ~ 然後參加演奏會~

    或是被老師選出來做科學展覽來加分~~~

    這樣就有機會一路直上好學校~~也能夠在日後增加找到好工作的機會~~

    而窮苦人家的小孩呢??? 沒錢補習 沒錢學才藝~~

    要脫離中下階層根本就機會渺茫阿.......
  • 可是看書是一回事,在裡面打滾後又是另一回事

    accrcw75 於 2011/10/14 23:39 回覆

  • mtl
  • 該 blog 版主常來我家,還好你跟他都在變無能前就離職了
  • 真的喔,有他的blog嗎?

    accrcw75 於 2011/10/14 23:47 回覆

  • 訪客
  • 如果今天有机会能不花大钱投资就可以当老板有多好……
    如果今天只要辛苦一阵子、就可以享受一辈子能有多好……
    如果今天创业不需要高额的成本,且有一个创业系统照着运作就可以轻松获利该有多好…..
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    你希望的我们系统都帮你想好了,赶紧注册进来体验看看别放弃了解的机会>>> http://ahka92.weebly.com/
  • accrcw75 於 2011/10/14 23:48 回覆

  • 股哥(Good-go)
  • 我沒做過理專
    我待的那家金控 跟版大待過的只差一個字
    但我一樣要不斷地開戶
    基本戶 信用戶 複委託戶
    還要賣基金 推保險 推信用卡
    起得比雞早 睡得比狗晚
    算了算了~不提也罷!
    Fee這種東西 可說是無風險穩賺事業
    跨行提款 轉帳 費用可是驚人的高!
    為了省轉帳費用親跑銀行 車程十分鐘 候號半小時
    以(日薪 / 10H)計算 比費用更傷
    就直接轉帳了吧~哈~真是半點不由人的悲哀啊!
  • 喔~~我們是同路人,我最恨role play,
    根本是詐欺

    accrcw75 於 2011/10/14 23:52 回覆

  • 陳子勻
  • 台灣的希望盡在本篇文章之中,敬請參看「 迅速扭轉台灣經濟頹勢的強效方案與國家社會改革三大主軸 」,若本篇文章早在一百年前即出現,中華民國現今就不會屈居於東南海角一隅!歡迎傳閱、轉載、刊登、助印! 濟世救國聯盟

    欲濟世救國,空有滿腔熱血,提不出正確理論與可行辦法,並沒有半點實質意義,倒頭來只是白忙一場,陳水扁政府執政後焦頭爛額、馬英九政府執政後灰頭土臉,都解決不了衆百姓的困難,都被罵得要命,就因為他們提不出正確理論與可行辦法才會如此,知難行易,在這次包圍101大樓之行動的理想、目標與目的之是否能被達成,提不提得出正確理論與可行辦法以供執行,將會是成功與否最主要的關鍵所在,而本人就恰恰有著一系列很奇特的理論與辦法,可解決衆百姓的困難,歡迎參看本人的布落格,茲將本人傳單與資料出示如次:

    手 機:0931-107-493
    電 話:(02)2259-6210
    e-mail: sutaocomn2@yahoo.com.tw
    h t t p://blog.xuite.net/sutaocomn2/blog
  • 瞭解

    accrcw75 於 2011/12/28 00:11 回覆

  • 訪客
  • 個人的看法是...
    因為錢只是資源分配的工具
    錢少的人組織能力低 故供需在一開始就注定失衡
    但不平衡才有資源流動 而且貧富差愈多就愈容易造就血汗組織
    也就是高生產 資源流動大 競爭力高但基層拿到的愈少
    各國為了維持資源的流動但又要確保資源不至於被其他國家吸乾
    錢滾錢容易 故基本方式就是創造有利大型企業機器吸金的環境
    以台灣老百姓目前一有錢就往房市放 薪資停滯只會愈來愈嚴重
    因為錢放到房地產 等於是把資源流動門檻拉高 降低提高生活水準的消費力
    織組跟流動的能力主要還是掌握在既得利者上
    若台灣不積極轉型或在研發代工上取得優勢 缺乏組織力的年青一輩恐怕就有一段時間要以人力輸出做為主要財源了 開放政策的功能變成只是延緩發生的時間
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